投稿者: FukudaShigetaka

定期的にお金に関する話を書いていこうと思います。

個人的にお金は大好きなのですが、わたくし、ファイナンシャル・プランナー（FP）なので、きちんと理論と実践ができる話を書いていこうと思います。

大前提は「収入」ー「支出」＝残りを「資産」にしていく
そもそもここからの話は、少なくてもいいから「定期的に収入がある」ことを前提に書いていこうと思います。この収入が、労働したことによる対価なのか、それとも労働せずに稼ぐいわゆる不労所得なのか、という話はまだ別の機会に書こうと思います。
まずは、「定期的に収入がある」ことを前提とし、生きていれば当然定期的に支出があるので、「収入」ー「支出」という関係が成り立ちます。
そして、残った費用がプラスなら貯蓄に回せたりできるし、マイナスなら借り入れしないといけないね、ということになります。
ネットなどでよく「収入」を増やす方法、みたいな記事を見かけることがありますが、実際には「収入」を増やすことはとても困難を伴うことが多いです。
そのため、できれば安全で確実な「支出」を減らすことを念頭に置くべきだと思います。

「支出」は「固定費」と「変動費」に分ける
一言で「支出」といっても今度は「固定費」と「変動費」に分けることができます。文字のとおり、固定費は一定の期間で決まっている費用のこと、変動費はその逆です。金額が変動するだけではなく、発生するかどうかも変動することも含めて考えます。
ここで区別する理由は、「支出」として減らす優先順位付けができるからです。一般に「固定費」を削るほうが「変動費」を削るよりも、家計に与える効果が大きいです。

統計上みんな何に「支出」しているのか
毎日きちんと記録を残している人は、サクッと出てくるかもしれませんが、大半の人は面倒なことを避けるために、何に「支出」しているか即答は難しいでしょう。
そこで、総務省統計局が公表している「家計調査（家計収支編）」をもとに話を進めていきたいと思います。
ここには毎月の調査記録が大変丁寧に好評されており、分析するにはもっていこいの教材です。

https://www.stat.go.jp/data/kakei/2.html

例として、二人以上の世帯を参考にします。
2019年8月の統計では、数字が大きい順に「食料」に85,996円、「交通・通信」に47,721円となっています。そして統計上は出てきていませんが、おそらく個人的な感覚ではこの二つにプラスして家賃や住宅ローンなどの「住居」が、どの家庭でも「支出」のベスト3に入るのではないでしょうか。

「住居費」「食料費」「交通・通信費」にターゲットを絞る
というわけで、「住居費」「食料費」「交通・通信費」の3つを減らすことが「支出」を減らす近道ということになります。ちなみに一般の人がやりがちな優先順位のミスとして、「固定費」である「住居費」「通信費」などに手をつけずに、ジュース代を減らすために水筒を持っていく、などの節約術がありますが、まずは金額が大きくて、定期的に発生するものから手を付けるのが大原則です。
実はあまりおすすめできない裏技で、ある特定の限られた人しかできないのですが「住居費」「食料費」をゼロにする方法があります。
ずばり「実家に帰る」です。いわゆる働きながら「子供部屋おじさん」として暮らしていく方法です。ネットでは色々叩かれたりしていますが、金銭的な部分から考えると最強の方法です。「支出」をほとんどゼロにできるため、「収入」がそのまま貯金できて、資産形成に非常に近道になります。起業などまとまったお金が必要な人で、実家がある人はぜひおすすめの方法です。
実家に帰るまで行かなくても、シェアハウスするとか、住居費を下げる方法はいくつか検討すべきかと思います。高すぎる固定費は、負担になるだけでなく、支払いのために働かないといけないという虚しさも伴います。そもそも本末転倒ですよね。
そして「交通・通信費」も、コストダウンの方法はいくつかあります。簡単なのは携帯電話をキャリアから格安キャリアに変更するなどです。きちんとデメリットを踏まえた上であれば「支出」の削減が可能です。我が家も現在変更を検討中です。

というわけで、思いつくままつらつらと書いてみました。
こうやって少し体系的に書くと、きちんと勉強しておいてよかったなぁと思いました。お金に関する情報は、刻一刻と変わっていくので最新情報を常に把握しておくことが重要だと思います。

どっとはらい。

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『フリーランス、40歳の壁』
竹熊健太郎
ダイヤモンド社

あらすじ
「サルまん　サルでも描けるまんが教室」の著者でもある1960年生まれのフリーランス竹熊さんが、編集者になったり大学の専任教授になったり結婚したり離婚したりを経て50代に突入し、今までを振り返って、どうやって生きてきたかを書いた本です。
タイトルにある「40歳の壁」は一言で書くと、

取引先の担当社員が年下になってしまうからなのです(P.234)。

ということ。

読後の感想
本署に登場するキーワードの一つとして「バブル期」の高揚感があると思います。
竹熊さんをはじめとして、対談相手として登場する生き残ってきたフリーランスたちは、青年時代にバブル期を味わっています。若くしてミニコミ誌で好きなこと書く→受ける→大衆受けする→新たな企画、という形で、いわゆる一般の企業になじめないままフリーランスとして生きてきてしまったと書かれています。

会社員はできなくとも、社長ならできる(P.263)。

は言い得て妙だと思いました。

あとがきを読むと竹熊さんは締切を守ることが相当難しい性質であることが分かります。そんな中、本書がダイヤモンド社から出版されたのは本当にすごい。担当者、編集者がすごい。この本を読んで、より強く思いました。

一番の発見は、対談相手である漫画家の田中圭一さんのキャリアでした。元々会社員だったのは知っていましたが、ずっと会社員をやりながら漫画家をしていたとは知りませんでした。レアすぎて余り参考になる気がしませんでしたが。

この本を通じて「町のパン屋さん」の可能性について深く考えなおすきっかけになりました。似たようなことはオタキングこと岡田斗司夫さんや、オンラインサロンを作る人が提唱していますが、インターネットの台頭によって3000人程度のファンがいるコミュニティを作れば、クリエーターはその人たちの援助で食っていけるというものです。生き残る人は変化に対応できた人ですね、やはり。

あと、カバーには「一生フリーで食べていくためのサバイバル術がここに」とありますが、そんなことは書いてないです。

印象的なくだり

プロとアマの違いはひとつしかありません。自分の仕事がお金になり、それで生活ができることです。よく勘違いされるので、書いておきます。プロは、アマチュアより才能があるからプロなのではありません。世間には、プロ以上に優れた作品が書けるアマチュアがごまんといます。
文学新人賞の審査の下読みをした人から聞いた話ですが、落選する応募者の中には、三島由紀夫や谷崎純一郎のような名文を書く人がかならず紛れているそうです。名文なのになぜ落選するのか？と言うと、一番の理由は「売れるフック（引っかかり）」が見当たらなかったのだと思います(P.019)。

このフックという言葉、残酷だなぁと感じる自分はまだまだアマチュアなのでしょう。
やはりプロの世界というものは努力とかだけで生きていける世界ではないのだなあ。

本当なら、浦沢さんはデビューしてすぐにでも『MONSTER』のような作品を描きたかったそうです。しかし『MONSTER』は複雑な心理サスペンスで、新人が描いたらマイナー作品として葬られる危険がありました。
そこで浦沢さんはまず「戦略的に」受けを狙って『YAWARA!』をヒットさせ、圧倒的な実績を築き上げることで、「描きたい作品が描ける」作家に自分を鍛え上げたと言えます。
（中略）
プロ作家として成功するためには、自分の苦手なものでも描かなければならないことがあるのです。芸術家肌の作家と、プロ作家は違います。浦沢さんは、ほんもののプロ作家だと私は思います(P.054)。

浦沢直樹さん恐るべし、

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きっかけはヤフオクの落札代金の自動振込機能終了
元々の使用頻度が少なかったためいまさらですが、最近ヤフオクで落札されても自分の楽天銀行の口座にお金が振り込まれないことにようやく気が付きました。
ヤフオクのヘルプを見ると、

【重要】落札代金の自動振込機能の終了、および振込手数料の変更について

ということで、ずいぶん前から告知されていたようでした。
しかも、何度も実施日が延期しており、元々は2019年8月28日だったのが、9月26日に延期され、更に10月3日に再延期されたという経緯があるようです。
こうやって何度も延期されてようやく「自動振込機能」が終了したようでした。
今までは「落札者から支払いを受けた金額」から「落札システムの使用料」が引かれて、出品者の銀行口座に振り込まれていました。この方式だと出品者は、落札された品物を指定の場所に発送するだけで、あとはお金が振り込まれるのを待つだけで済んでいました。
ところが、上記のとおり「落札代金の自動振込機能」が終了したことで、さらにひと手間増える結果となりました。

代替手段の選定
ヤフオクのヘルプサイトには、落札代金の受け渡し方法について、大きく分けて2つの方法が提示されています。一つ目は、paypayにチャージすることです。これは無料でおこなわれ、しかもチャージのタイミングは即時です。
二つ目は銀行口座に振込をする方法です。銀行によって対応が異なり、ジャパンネット銀行だと無料で、365日いつでも入金が確認できます。ところが、ジャパンネット銀行以外だと、振込手数料が100円かかる上に、入金のタイミングは翌営業日ということでかなりのタイムラグが発生します。
これらの対応を見ても、ヤフオクがpaypayへのチャージを誘導したいのは明らかです。
今まで自分は楽天銀行に振込をしていたので、その方式を貫こうとすると、手数料が100円かかってしまいます。落札システムでヤフオクに控除され、さらに手数料がかかると、非常に高コストの手続きとなり、手間も増えるためたいへん悲しい結末になりそうです。

元々なんのために口座を作るのか
なぜヤフオクをやっていたかというと、自宅にある不要品をたまにヤフオクへ出品→売れる→楽天銀行に振込→楽天証券に入金→自動的に積み立てというように、意識せずに不要なものを投資に回す仕組みをずっと作っていたのでした。ヤフオクにはそれほど力を入れていませんでしたので、多く売れても月に5000円程度という微々たるものでしたが、この方法を数年続けており、まとまった金額になっていたので、引き続きこの方法を低コストで運用したいと思ったのでした。
というわけで、タイトルからもネタバレではありますが、ジャパンネット銀行に口座を開設し、ヤフオクの落札金額を引き続き口座振込をおこなう形を取ることにしました。

口座開設申し込みの流れ
久しぶりにネット銀行に口座開設の申込を行ったので、かなり手間が省けてとても楽チンでした。
まず申込はネットでおこなえるし、本人確認の書類もスマホで運転免許証を撮影し送信するなど、一昔前の免許証をコピーして郵送でおく方式に比べてかなりの進化を遂げていました。
現在は、本人確認書類の写真を送信してキャッシュカードを待っている状態ですが、だいたい5日~7日で届くというので、効率的な仕組みなのだなと感じました。

どっとはらい。

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『ルポ中年フリーター』
小林美希

読後の感想
1975年生まれのフリージャーナリストが書いたインタビュー多めのルポ。インタビューはおおむね、不安定な雇用→不可避的なトラブル（病気、過労、家族の事情、妊娠）→非正規雇用、となり、その後は非正規雇用→スキル、キャリア積めない→正規社員になれずに時間が過ぎていくという悪循環の繰り返しというストーリーで展開しており、多くの事例が載っている割にはケースが似通っていると感じました。
逆に、事例選定よりも、数値評価はとても丁寧に書かれており、実は分析に長けた方なのではないかと思いました。

三五～五四歳のうち、非正規雇用労働者として働く「中年フリーター」は約二七三万人に上り、同世代の一〇人に一人を占めている。この数字に既婚女性は含まれていない。同年齢層の女性の非正規で、扶養に入るための「就業調整をしていない」人は四一四万人もいることから、潜在的な中年フリーターはより多いと思われる(P.012)。

この手の構造上の問題について提言する際には、個人的な問題を解決するために社会全体が動かないといけない的な、若干説得力に欠ける論旨になっていしまうことがままあるのですが、この本の文脈は、ロスジェネ世代（1968～1977年生）が65歳になると、生活保護受給者は77万人となる見込みだし、社会保障給付費は現在の約1.6倍、介護費が2.4倍、医療費が1.7倍、年金が1.3倍もかかるようになる、という政策上の帰結として捉え直すことによって、政治的な促しを求めているため、非常に説得力のある流れになっていました。

あと第三章の「良質な雇用はこうして作る」は、この本自体の論点からかなり外れており蛇足でしたね。大きく取り上げられている3つの事例のうち、2つが茨城県の企業というのも、作者の茨城愛を強く感じる結果でした。

なお、初めて知ったデータとして、文部科学省の「学校基本調査」の内容がありました。
今まではいわゆる「大学卒業後の就職率」ってぼんやり見ていましたが、2012年度からは就職者を「正規の就職者」と「正規の職員等でない者（雇用契約が一年以上かつフルタイム勤務相当（一週間の所定労働時間が四〇～三〇時間の者））」を区別しているとのこと。つまり、2012年以前の就職率は「一年以上の雇用契約」であれば「正規」「非正規」がごっちゃになっていたということらしいのです。データのとり方区分の問題なので今更しょうがないですが、なんか怪しい数字のような気がしてきました。

目次
序章
国からも見放された世代
第一章
中年フリーターのリアル
第二章
女性を押さえつける社会
第三章
良質な雇用はこうして作る
終章
中年フリーターは救済できるか

印象的なくだり

非正規でも安心して働くことを支える仕組みがある。
労働組合が運用している共済だ。たとえば日本医療労働組合連合会では、医療や介護職場などの労働者に向けた「医労連共済」を運用している。労働組合に入ることが共済の加入条件となっており、非正規雇用労働者でも組合員の家族でも加入できる。
「生命共済」「医療共済」「交通災害共済」をあわせた「セット共済」の掛け金は、最小で月額八〇〇円と加入しやすい。インフルエンザなど病気で五日以上休んだ場合でも、休業給付が受けられるのが特徴だ(P.044)。

http://www.iro-kyosai.jp/
これです。

アクサ生命の調査（「オトナの女のリスク実態調査」）では、三〇～四〇歳前後の独身女性が結婚相手に求める条件を示している。
上位を見ると、一位「価値観」（六一、八％）、二位「金銭感覚」（二七％）、三位「雇用の形態の安定」（二六、三％）の3Kとなっている。かつてバブル期には「高収入」「高学歴」「高身長」を3Kと呼んだが、これらはそれぞれ九位、一九位、二〇位とすっかり影をひそめた(P.060)。

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娘と旅に出ようと思った
年末から年明けにかけて、娘と旅に出てこようと思います。
通常の旅行ではなくて「旅」です。
行先も泊まる場所も、何をするかも自分たちで決めて行こうと思います。
このようなことを考えたのは、そろそろ子育てが「今ままでとは違うステージ」に突入してきたなと感じてきたからです。

理由
今までは年に一度から二度ほど娘と国内旅行に出かけていました。金沢を起点として、東京や大阪、茨城の牛久大仏、岐阜の高山にあるリスしかいない動物園など、とその時に娘が行きたいと言っていたところを親が連れていく、というパターンでした。
いつもは親と子の関係なので、だいたいのことは親が代わりにしていました。宿泊場所やチケットを予約したり、タクシーを捕まえて行先を説明したり、あとはお金を支払ったり（これは当然か）。

でも、子供が大きくなってくると、そろそろ特定の分野では子供が親以上の能力を発揮できることも増えてきました。勉強でいうと瞬発力の必要な暗算はもちろんのこと、こどもの勉強を見ていると、なかなかやるな、という場面も多くなってきました（親ばか）。またお友達との交友関係や他の親へのふるまいを見ていても、社会性のある行動もまま見られるようになってきており、いつまでも自分だけの子供じゃないんだなと感じるようになってきました。

というわけで、子育ても「成長を見守るステージ」に突入なのかなと考え始めました。
今までは親が手取り足取り導いていた部分もありましたが、これからは子供にやらせてみて、もしも失敗したらフォローをする、という関係を築きたいと思います。
いわゆる「口出しせずに金を出す」というところでしょうか。

どこへ
次に、どこへ行こうかを考えてみました。親とすれば最低限安全ならどこでもいいのですが、そうはいっても選べないと思うので、流石にいくつか候補地を選定して、その中からチョイスする形で決めさせようかと思います。普段だったら香港とかは結構ありなのですが、情勢を考えてきちんと選ぼうかと思います。父親のレコメンド機能です。
求める要素としては、比較的治安がよい場所であること、公共交通機関があること、できれば英語圏であることくらいです。本当は清潔とか色々な要素もあったりするのですが、きりがないので3つに絞りました。

というわけで、次回は絞った3か所と、それに対する子供の反応について書いてみたいと思います。どっとはらい。

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